FIRE-Rechner Deutschland

FIRE-Rechner Deutschland

Wie viel Vermögen brauchst du, um aus dem Hamsterrad auszusteigen, und wann ist es so weit? Gib Ausgaben, Sparrate und aktuelles Vermögen ein, der Rechner berücksichtigt Abgeltungssteuer und freiwillige Krankenversicherung.

So nutzt du den Rechner:

1. Wähle ein Profil (Lean, Standard, Fat oder Coast FIRE) oder stelle die Regler selbst ein.
2. Trage Ausgaben im Ruhestand, Sparrate und aktuelles Vermögen ein.
3. Aktiviere bei Bedarf freiwillige GKV und Kirchensteuer, der Rechner zeigt FIRE-Datum, Zielvermögen und nötige Brutto-Entnahme.

Was bedeutet FIRE überhaupt?

FIRE steht für Financial Independence, Retire Early. Die Idee: Du sparst und investierst so lange, bis dein Depot groß genug ist, dass die jährliche Entnahme deine Lebenshaltungskosten deckt. Die bekannteste Faustformel ist die 4-Prozent-Regel aus der Trinity-Studie: Bei einem Vermögen, das dem 25-fachen deiner Jahresausgaben entspricht, ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass das Geld dauerhaft reicht.

Für Deutschland ist diese Regel allerdings unvollständig. US-Studien rechnen ohne deutsche Steuerlogik und ohne unsere Krankenversicherung. Beides macht den realen Bedarf spürbar höher.

Was der Rechner anders macht als US-Tools

Abgeltungssteuer und Soli. Bei der Entnahme aus dem Depot wird der Kursgewinn-Anteil mit 25 Prozent Abgeltungssteuer plus 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag belastet, optional kommt Kirchensteuer hinzu. Für Aktien-ETFs gilt eine Teilfreistellung von 30 Prozent, der Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro pro Jahr ist eingerechnet.

Freiwillige GKV als Privatier. Wer vor der Regelaltersrente aussteigt, fällt aus der Krankenversicherung der Rentner heraus und wird in der Regel freiwillig gesetzlich versichert. Der Beitragssatz liegt bei rund 17 Prozent (KV inklusive durchschnittlichem Zusatzbeitrag plus Pflegeversicherung), berechnet auf die Einkünfte, mindestens auf eine fiktive Bemessung von etwa 1.248 Euro pro Monat. Das ergibt eine Untergrenze von ungefähr 250 Euro monatlich, die viele FIRE-Pläne nicht einkalkulieren.

Reale Rendite statt Nominalrendite. Der Chart und das Zielvermögen rechnen in heutiger Kaufkraft. Aus 7 Prozent Nominalrendite und 2 Prozent Inflation wird eine reale Rendite von rund 4,9 Prozent. So sind 2.500 Euro Ausgaben heute auch in 25 Jahren noch 2.500 Euro Kaufkraft.

Welche Entnahmerate ist realistisch?

Die klassische 4-Prozent-Regel kommt aus den USA und basiert auf einem 30-Jahres-Zeitraum sowie historischen Daten von US-Aktien und US-Anleihen. Für deutsche Anleger gibt es zwei Gründe, vorsichtiger zu rechnen:

• Steuern und KV sind hier höher als in den USA, das reduziert die Netto-Entnahme.
• Wer mit 40 oder 45 FIRE erreicht, hat eine längere Entnahmephase als 30 Jahre. Je länger der Horizont, desto niedriger sollte die Entnahmerate sein.

Eine Entnahmerate von 3,0 bis 3,5 Prozent gilt in der deutschen FIRE-Community oft als robusterer Wert. Der Rechner erlaubt beide Varianten, sodass du die Sensitivität siehst.

Vier Pfade zu FIRE

• Lean FIRE: Bescheidener Lebensstandard, oft 1.500 bis 2.000 Euro monatliche Ausgaben. Zielvermögen vergleichsweise klein, dafür hohe Sparquote nötig.
• Standard FIRE: Durchschnittliche Ausgaben, mittlere Sparquote, Ausstieg meist zwischen 45 und 55.
• Fat FIRE: Höhere Ausgaben (3.500 Euro plus), komfortabler Ruhestand. Erfordert deutlich mehr Vermögen, oft auch höhere Einkommen in der Sparphase.
• Coast FIRE: Du sparst bis zu einem Punkt, an dem das Depot allein durch Zinseszins bis zur Rente weiterwächst. Danach reicht ein Job, der die laufenden Kosten deckt, ohne weiter zu investieren.

Was der Rechner vereinfacht

• Der Kursgewinn-Anteil der Entnahme wird konservativ geschätzt. In der Praxis hängt er von FIFO-Logik und Halteperiode ab.
• Die Vorabpauschale wird nicht modelliert, da sie bei moderater Rendite und niedrigem Basiszins meist gering bleibt. Wer das genau wissen will, kann den Vorabpauschale-Rechner ergänzend nutzen.
• Sequence-of-Returns-Risiko (frühe Crashs in der Entnahmephase) ist statistisch nicht abgebildet. Eine niedrigere SWR und ein Cash-Puffer für die ersten Jahre helfen in der Praxis.
• Die GKV-Beiträge werden auf Basis der monatlichen Ausgaben als Näherung berechnet. Tatsächlich zählt die Summe aller Einkünfte (Kapitalerträge, Mieten, Rente).

Hinweis: Vereinfachte Modellrechnung, Stand 2026. Steuersätze, Beitragsbemessungsgrenzen und gesetzliche Regelungen ändern sich regelmäßig. Keine Anlage- oder Steuerberatung. Deine Daten bleiben zu 100 Prozent lokal in deinem Browser.